Làm thế nào PayJoy đã xây dựng doanh thu 300 triệu USD bằng cách cho người không kinh tế sử dụng điện thoại thông minh của họ làm tài sản thế chấp cho khoản vay

Lerato Motloung là mẹ của hai đứa trẻ, làm việc tại một siêu thị ở Johannesburg, Nam Phi. Sau khi điện thoại của cô bị đánh cắp, Motloung đã phải sống không có điện thoại di động trong chín tháng vì cô không đủ tiền để mua một chiếc mới. Sau đó, vào tháng 2 năm 2024, cô thấy một biển hiệu về PayJoy, một công ty khởi nghiệp cung cấp cho vùng thị trường mới nổi. Cô đã sớm có thể mua chiếc smartphone đầu tiên của mình.

Motloung là một trong hàng triệu khách hàng mà PayJoy có trụ sở tại San Francisco đã giúp đỡ từ khi thành lập vào năm 2015. (Cô là khách hàng thứ 10 triệu của công ty.) Sứ mệnh của công ty là “cung cấp một điểm vào hệ thống tài chính hiện đại một cách công bằng và có trách nhiệm cho cá nhân ở các thị trường mới nổi, xây dựng xác thực tín dụng, đạt đến sự tự do kinh tế và truy cập kết nối kỹ thuật số.”

PayJoy trở thành một công ty công nghệ xã hội vào năm ngoái và là một ví dụ về một công ty cố gắng làm việc tốt trong khi cũng tạo ra doanh thu ý nghĩa và điều hành một doanh nghiệp có lợi nhuận. Và khác với các công ty khởi nghiệp khác cung cấp khoản vay cho những người không được phục vụ, công ty này không phải là lừa đảo, họ nói.

“Chúng tôi gặp gỡ khách hàng ở nơi họ ở - ngay cả khi họ không có tài khoản ngân hàng hoặc lịch sử tín dụng chính thức, chúng tôi tạo ra quyền truy cập vào dịch vụ tài chính và mở đường vào hệ thống tài chính,” đồng sáng lập và CEO Doug Ricket nói.

PayJoy đang áp dụng mô hình mua ngay, trả dần đến khoảng 3 tỷ người trưởng thành trên toàn cầu không có tín dụng bằng cách cho họ mua các smartphone và trả hàng tuần trong thời gian từ 3 đến 12 tháng. Các điện thoại này được sử dụng như tài sản thế chấp cho khoản vay.

Mặc dù khoản vay không có lãi suất, không có phí trễ hay ẩn, nhưng công ty đã tăng giá bán điện thoại lên bằng một “bội số,” Ricket nói. Nhưng công ty chia sẻ giá đầy đủ trước khi khách hàng ký hợp đồng.

“Người dùng sẽ không bao giờ trả nhiều hơn số tiền được tiết lộ và có thể trả lại điện thoại của họ và trả tiền mà không nợ nợ nào vào bất kỳ thời điểm nào,” anh ấy nói.

Nếu khách hàng bỏ lỡ một khoản trả tiền, thiết bị của họ sẽ bị khóa và không thể sử dụng ngoài việc liên lạc với PayJoy hoặc dịch vụ khẩn cấp. Để mở khóa thiết bị, người dùng cần phải thực hiện một khoản trả hàng tuần duy nhất và thiết bị sẽ được mở khóa trong 7 ngày.

Ricket bổ sung: “Ngay cả khi vi phạm nghiêm trọng, PayJoy không tịch thu thiết bị và không thông báo về hiệu suất vay cá nhân cho các đối tác bán lẻ. PayJoy báo cáo hiệu suất vay cho các công ty báo cáo tín dụng bao gồm cả lịch sử tích cực và tiêu cực, vì vậy báo cáo tín dụng của họ sẽ bị ảnh hưởng tương ứng.”

Vào quý 4 năm 2023, PayJoy đã đạt được tỷ lệ chạy hàng năm vượt quá 300 triệu USD, Ricket cho biết cho TechCrunch riêng. Số đó tăng từ 10 triệu USD vào năm 2020, khi công ty đầu tiên giới thiệu việc cho vay. Và công ty đã có lãi ròng trong năm 2023. Ngoài ra, công ty đã huy động vốn đáng kể trong môi trường gây quỹ khó khăn. Tháng Chín năm ngoái, PayJoy công bố đã thu về 150 triệu USD trong vốn vốn loại C và 210 triệu USD trong tài trợ nợ. Warburg Pincus dẫn đầu cuộc huy động vốn cổ phần, bao gồm sự tham gia của Invus, Citi Ventures và các nhà đầu tư chính trước đó như Union Square Ventures và Greylock.

PayJoy đã đi qua quãng đường xa kể từ khi TechCrunch lần đầu tiên mô tả nó vào tháng 12 năm 2015 khi công ty này đã thu về 4,3 triệu USD trong vốn chứng khoán và vay nợ sau khoảng 10 tháng sau khi thành lập.

Hiện nay, công ty hoạt động ở bảy quốc gia trên các khu vực như Mỹ Latin, Ấn Độ, châu Phi và gần đây nhất là Philippines - cung cấp hơn 2 tỷ USD tín dụng cho đến nay. Tháng 10 năm 2023, công ty đã ra mắt Thẻ PayJoy tại Mexico, cung cấp cho khách hàng đã trả khoản vay điện thoại thông minh của họ với một hạn mức tín dụng quay vòng. Ricket nói rằng PayJoy có thể “cho phép tín dụng rẻ hơn và … giảm tỷ lệ vỡ nợ” bằng cách sử dụng khoa học dữ liệu và học máy để phê duyệt các khoản vay để đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng. Anh ấy nói rằng 47% khách hàng của họ là phụ nữ, 40% là mới với tín dụng và 37% là người dùng điện thoại thông minh lần đầu.

Ricket được truyền cảm hứng để bắt đầu PayJoy sau khi tham gia Dinh dưỡng Hòa bình sau khi tốt nghiệp từ MIT. Sau đó, anh đã dành hai năm làm giáo viên tình nguyện ở Tây Phi, nơi anh quan tâm đến công nghệ trong ngữ cảnh phát triển quốc tế. Sau khi Dinh dưỡng Hòa bình, anh tới Google, nơi anh đã giúp tạo ra bản đồ kỹ thuật số hoàn chỉnh đầu tiên trên thế giới.

Ricket sau đó trở lại Tây Phi, nơi anh đã làm việc cho D.Light Design trong ngành công nghiệp năng lượng mặt trời trả tiền theo cung cấp. Tất cả kinh nghiệm đó đã được kết hợp trong PayJoy.

Công ty đang trên đà đạt mức tăng trưởng doanh thu hơn 35% trong năm nay, với đà phát triển mạnh mẽ tại Brazil và các sản phẩm mới đang trong quá trình phát triển, theo Ricket. Hiện nay, công ty có 1.400 nhân viên. Công ty đã huy động hơn 400 triệu USD trong vốn và cổ phần suốt cuộc đời của mình.

Muốn nhận thêm tin tức về công nghệ tài chính trong hộp thư đến của bạn? Đăng ký TechCrunch Fintech tại đây.